С 1 мая обретает силу закон, согласно которому физические лица сумеют безвозмездно переводить меж своими счетами в различных банках до 30 миллионов рублей в месяц.
На данный момент гарантированно бесплатный предел переводов по системе стремительных платежей (СБП) составляет 100 тыс. рублей в месяц. При всем этом не принципиально, кому гражданин переводит средства — для себя либо другому человеку. Некие банки дают завышенный предел СБП-переводов без комиссии (обычно в рамках премиального обслуживания, или при наличии платных подписок), но без доп критерий огромные лимиты по бесплатным СБП-переводам — все-же уникальность.
Таковым образом, на данный момент (до 1 мая) перевод огромных сумм из 1-го банка в иной — достаточно хлопотное дело. А это бывает необходимо, к примеру, по окончании срока депозита либо опосля реализации имущества (квартиры, машинки); да и заработной платы больше 100 тыс. рублей в месяц сейчас тоже не уникальность. На данный момент, чтоб перевести средства из банка в банк без доп издержек, почаще всего приходится на физическом уровне переносить их в виде наличных. Для этого нужно заблаговременно их заказать, придти в банк, отстоять в очереди, позже отнести энную сумму средств в иной банк и еще некое время провести там.
Бывает даже так, что банк, из которого гражданин желает забрать средства, делает ему средством «малеханьких хитростей» доп трудности. К примеру, в одном большом банке не так давно закрыли возможность заблаговременно заказать наличные через приложение до окончания срока депозита; сейчас не лишь для получения, но и для заказа средств (всем, не считая премиальных клиентов) необходимо лично посетить с паспортом отделение банка.
Естественно, какие-то усилия можно «сберечь», если употреблять банкоматы, но там тоже есть лимиты на снятие средств и, в особенности, на пополнение через «не свои» банкоматы. Да и здесь банки не обходятся без «малеханьких хитростей». К примеру, случается так, что, когда клиент желает снять крупную сумму через банкомат (даже опосля даты окончания депозита и в границах собственного лимита на снятие), банк не выдает средства и перекрывает его карту под предлогом борьбы с жуликами, и клиенту приходится длительно обосновывать, что он снимает средства «в здравом уме и жесткой памяти».
В таковых критериях далековато не у всякого гражданина, имеющего сбережения, есть время и желание гоняться за высочайшими ставками по депозитам и раскладывать свои сбережения по различным банкам в границах страховой суммы (1,4 млн рублей в любом), в особенности, если он работает полный денек либо живет вдалеке от огромного городка.
Все это препятствует конкуренции меж банками. Преимущество имеют те их их, где люди получают заработной платы и пенсии, а также банки, которые воспринимаются как «надежные» и где люди «обычно» привыкли хранить средства. Это в первую очередь наикрупнейшие госбанки. Тем наиболее, что в их почти все люди готовы располагать свои средства с превышением страхового лимита, а означает, все свои дела с денежным сектором можно вести через один банк.
Логично, что стоимость фондирования (то есть средняя ставка по депозитам) у огромнейших банков обычно существенно ниже, чем у их наиболее маленьких братьев по цеху. Это отлично видно на примере Сбера — так ярко, что даже ЦБ в собственных аналитических материалах дает оценку незапятанной процентной маржи банковского сектора (ЧПМ, то есть различия меж средней ставкой размещения средств и ставкой фондирования) в 2-ух видах — включая Сбер и без него.
Из материалов ЦБ мы узнаём, что, к примеру, в первом-четвертом кварталах прошлого года ЧПМ банковского сектора в целом составила 4.6, 4.6, 4.8, 4.8 процентных пт (п.п.) соответственно, в то время как ЧПМ банковского сектора без Сбера за эти же четыре квартала составила 4.0, 4.1, 4.3, 4.2 п.п. Из отчетности Сбера понятно, что в целом по 2023 году его ЧПМ составила практически 6 п.п. (5.98 п.п., если быть четким), а в 4-м квартале выросла аж до 6.26 п.п. Почувствуйте разницу в ЧПМ меж Сбером и остальными банками! В целом по году ее можно оценить приблизительно в 1.8 п.п., а в четвертом квартале она даже превысила 2.0 п.п.
Сейчас же все есть основания считать, что, благодаря новенькому лимиту по СБП-переводам себе, поле для банковской конкуренции станет «наиболее ровненьким», то есть описанное выше преимущество больших учреждений начнет равномерно сокращаться. Это будет происходить по мере того, как люди, имеющие сбережения, начнут осваивать и массово употреблять новейшую возможность наиболее активного управления своими средствами с помощью депозитов.
Также можно ждать, что усилится банковская конкурентность в остальных сферах. Вряд ли является совпадением, что конкретно на данный момент один из огромнейших госбанков коренным образом пересмотрел свою программку лояльности в отношении кэшбека, сделав ее существенно наиболее симпатичной для клиентов, в частности, перейдя от поощрения баллами к начислению рублей. Может быть, это и есть 1-ые плоды обострения банковской конкуренции!
Крайние анонсы о банках, банковских картах, сбережениях и денежных рынках в теме «Вольной Прессы».